个人贷款定价基准转换业务如何判断转或不转？

个人贷款定价基准转换业务如何判断转或不转？

如果选择转换为固定利率，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。

如果选择转为LPR，转换后实际贷款利率=离重定价日最近的LPR报价+加点数值。

其中，加点数值=原合同最近的利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR差值。例如，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%，2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。那么，加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。

注意，加点数值一旦确定后就一直固定不变了!而能影响你最终贷款利率水平的，就是离重定价日最近的LPR报价。

这其中就有一个小技巧需要注意，由于定价基准转换后，贷款的重定价周期最短为一年，考虑到今年LPR报价仍有下行空间，建议大家早转换早受益。

举例来说，你此前的房贷发放日是2010年5月1日，在本次定价基准转换时将重定价日仍定为每年的5月1日不变。那么，如果你是在5月1日之前变更定价基准为LPR，那么就可以在今年的5月1日就进行第一次重定价，按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款实际利率。但如果你选择在5月1日后变更定价基准，那只能在2021年5月1日才进行第一次重定价，在此之前贷款实际利率仍执行原合同最近的利率水平，无法享受到LPR下行带来的利率下调。

总体看，定价基准转换后，到第一次重定价之前，房贷利息支出与原合同一样不变。但考虑到今年和未来一段时间LPR大概率呈现逐渐下降趋势，不论是之前享受7折房贷，还是上浮10%，定价基准的转换起码在眼前是可以给你带来减少利息支出的利好，且早转换早受益。至于二三十年后LPR到底是上升还是下降，谁都无法预测。