意外保险有必要买吗？

意外保险有必要买吗？

老土的一句，上帝总是在掷骰子，意外不分你我他，男女老少都可能遇到。

意外险一年就一两百，你省它干嘛？就算受点轻伤，医药费不都给你补回来了嘛，话糙但理不糙。

不过话说回来，别以为意外险简单；我见过有人买错产品，就错过了几十万赔付，只是因为保险的一字之差而已。从事保险行业这几年，我在知乎上回答过网友关于意外险的评论、私信，没有一千也有八百。

这篇文章是我花了半个月的时间，整理了大家咨询的所有关于意外险的疑问，以及知乎上意外险精华内容后创作而成。

文章较长，可以先收藏起来慢慢看，但不要只收藏不点赞，更不要忘记看哦。毕竟这是我熬了几个夜晚所整理的，真的不容易。

1、“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险，分分钟让你损失上万块！

2、伤残和全残，一字之差一分不赔！

3、职业可以随便填？

4、特别约定和投保须知

5、免责条款

6、生效时间

1、意外险是怎么定义的？

2、意外险有哪几类？

3、意外险是怎么赔？

1、意外身故？

2、意外医疗？

3、意外伤残？

4、增值服务：住院津贴，猝死等

1、有了医疗险还要买意外险吗？

2、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？

3、买了意外险，还要买定期寿险吗？

4、意外超过180天身故，保险就不赔?

5、出国发生意外，普通意外险能赔吗？

6、机票搭售的意外险要买么

1、“有事赔钱，没事返钱”的返还型意外险，分分钟让你损失上万块

返还型意外险，绝对是很多人踩坑的起点。毕竟它抓住了很多人爱占便宜的心理，比如交个30年保费，到期返还120%保费，也就是营销人员口中的“不花钱得保障”，听起来就非常划算。

然而，我强烈建议大家远离这种返还型意外险，不仅比普通消费型意外险要贵很多；

而且伤残保障还严重不足，如果伤残不是达到一级如植物人那种程度，可是一分不赔的。

此外，返还型意外险，普遍收益都很低，30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；

而且现在交的保费，未来几十年后返还，钱早已经大幅贬值，就算返还几万块，又有什么意义呢？

所以我再次建议大家，珍爱生命，远离返还型意外险。

2、伤残和全残，一字之差一分不赔！

意外险中最重要的保障责任就是可以保伤残。

通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。

伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。

前面我们提到的老李，如果按照伤残等级，7级残疾的赔付比例一般为40%保额，也就是说如果买的是50万保额的意外险，他可以得到20万的赔付。

然而像老李买的这类意外险，就没那么老实，喜欢偷换概念，只保全残，不保伤残；

导致现在一分钱也拿不到。

那么怎么才算全残呢？保险合同上全残的定义是：

也就是说，如果想到符合保险合同的要求，拿到50万的赔款，

老李在车祸中至少得 失去双眼 或者直接 全身瘫痪 才行。

「伤残」和「全残」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通人实在难以分别。

也有一些产品，确实保的是伤残，但是保额却要大打折扣。以某款产品为例：

一般的意外险，伤残和身故的保额相同，而这款产品的伤残保额是打 1 折的。

假如是6级残疾，正常意外险可以赔50% ，也就是50万，而这款产品就只能赔5万，相差10倍之多。

因此，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，避免购买这些有猫腻的产品。

3、职业可以随便填？

意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。

但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；

倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不同。

这里和大家分享一个案例：

案件经过：

2012 年，张某通过朋友购买了一份意外险。为了顺利通过核保，朋友建议他把职业填为「 一般内勤 」，但真实的职业是「 室外空调安装 」。

后来，张某在工作中不幸坠亡，妻子李某向保险公司申请理赔。

理赔结果：

经过调查，保险公司发现张某从事的是高危职业，本来就不符合投保要求，因此决定拒赔…

其实很好理解，不同职业的风险不一样，不符合要求是不能投保的。一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果本来就是拒保的高危职业，即使强行投保了，将来也很难顺利理赔。

因此，我们一定要如实填写职业，千万不要轻信销售员的口头承诺。

4、特别约定和投保须知？

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，

大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。

如某款奇葩产品为例：

这也就意味着，你要是买了这类产品：

虽然保险公司做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保，但对其他想要获得一份意外保障的人来说，未免有失公平。

所以大家在投保意外险时要多注意投保须知，避免掉进这种一刀切的坑里。

5、免责条款

除了上面的特别约定，买保险还要注意看免责条款。

不管是意外险还是其他险种，合同一般都会写明哪些情况是不会赔的。

比如说以下产品：

关于免责条款，也不用太纠结，留意一些特别事项就好了。

正所谓兵来将挡，水来土掩；

假如你想玩潜水、跳伞等刺激运动，买一份可以保高风险运动的意外险就好啦。

6、意外购买后，什么时候生效？

意外险的生效时间，其实就跟我们买重疾险医疗险的等待期一样。

如果没有指定生效日期的话，一般都是当天投保，次日生效

但也有些产品会例外，比如：

所以在购买时一定要注意，需要尽快生效的，就购买次日生效的意外险。

以上就是意外险一些鲜为人知的坑，如果大家已经买了意外险或者有买意外险的想法，一定要留意不要踩进这些坑里。

那么如何挑选一款合适的意外险呢？

首先，我们来认识下意外险~

意外险顾名思义就是，发生意外后，保险公司给赔一笔钱。

正所谓人在江湖飘，哪有要挨刀，

生活中的意外防不胜防，意外怀孕、意外被表白、意外捡到一百块...

然而这些，都不是保险指的“意外”

所以，常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

而中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义，所以保险公司是不会赔你钱的。

但猝死这一点存在争议，经常产生纠纷，导致现在不少意外险都特意加上了猝死保障，大家在意这块保障的话，也可以留意下。

意外险看似简单，其实也分为很多种。

如果按照保障时间来看，可分为：

一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。

此类产品非常成熟，各家保险公司都有，我们想买就买，第二年想换就换；

几乎适用于每一个人，深蓝君建议大家可以人手一份。

可以看到，意外险的分类确实五花八门；

但对我们普通人来说，根据自己的需求，选择适合自己的意外险就可以了。

发生意外的后果，无非就三种：身故、伤残、就医。

所以一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：

但凡有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！

下面我们就来详细聊一聊：

1、意外身故

发生意外时，最严重的结果就是人没了。

而这时，保险公司就会根据你买的是多少保额，来赔你多少钱。

比如你买的是100万保额，那就直接赔100万。

对我们这种上有老，下有小的普通人来说，身故保额当然是越高越好。

像一年期意外险100万的保额，也就两三百块钱，性价比非常高。

2、意外伤残

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

前面我们说到，伤残分为1至10级；

如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，比如100万保额就赔100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。

可以看到，磕掉八颗牙都才只算十级伤残，全残的概率更是比中彩票还低；

而有些意外险在意外伤残的保障上却只保障全残，可谓是居心叵测。

所以大家在购买意外险时，一定要留意伤残这一块的保障；

毕竟保险公司喜欢偷换概念......

仅凭一字之差，可能你就一分钱也拿不到。

3、意外医疗

相比于身故和伤残，意外医疗才是意外险中最常用到的保障。

如平日里的磕磕碰碰、猫爪狗咬，所花费的医疗费用，意外险都能报销。

小结：

以上三项是意外险最核心、最基本的责任；

除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。

4、特别保障

附加保障一般有住院津贴、疫苗责任、猝死、监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔） 等；

其中，猝死保障是近几年才开始有的，因为猝死在意外险中存在较多争议。

确切的是，猝死并不是意外，而是本身疾病导致的。

不过为了避免纠纷，现在很多保险公司都会把猝死的责任也加到意外险中。

如果是经常996的白领朋友，可以重点关注下。

此外，针对老年人的意外险，也会有如骨折格外保障、住院津贴等，

在给老人买的时候，我们也可以重点关注下。

当然，以上这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

没有也不用太纠结，重点关注三个基本保障即可。

了解完意外险的保障后，我们来看看如何挑选一款合适的意外险！

只要三步，跟吃面一样简单：

为什么说意外险的挑选很简单呢？

因为我们只要围绕它的基本保障去挑，就可以了~

前面我们说到意外身故的保额性价比非常高，两三百块就有上百万的保额。

所以在保额的选择上，深蓝君建议你根据自己的情况来定：

假如你正值壮年，上有老，下有小，

那么，意外身故/伤残的保额对你来说，就格外重要了。

我建议你保额在50万起步，100万标配。

毕竟家庭责任比较重，而且100万保额的一年期意外险，也很便宜~

有些朋友希望保额更高的话，也可以在不同公司搭配购买，

但要留意部分产品对最高保额会有限制。

不过如果你比较看重身故保障，我更建议直接买定期寿险。

因为不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭责任的中年人士必备良品：

不过，有一点要注意：

对于未成年人来说，保额是有限制的。

所以如果你是想给孩子买意外险，意外身故的保额可以不用那么看重。

因为买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

不过意外伤残方面，是按伤残比例赔付，没有限制。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份做高保额。

在意外伤害中产生的医疗费用，意外医疗都可以报销。

那具体可以报销多少钱，要注意以下三点：

不过呢，在挑选一款意外险的意外医疗时，不同人的侧重点不同。

如果是给孩子或者父母买，那意外医疗就需要重点关注。

孩子本身就天性好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。

而一款意外险的意外医疗部分，便可以解决这方面的费用支出，非常实用。

所以，意外医疗额度一定要挑高一点的。

总而言之，挑选一款意外险并不难。

我们明白自己的需求，处于什么年龄段，是否肩负家庭责任等，在保费、保额、意外医疗等几个维度权衡一下，就能选到合适产品。

1、有了医疗还要买意外险吗？

医疗险一般保障住院费用，无论大病小病，意外受伤，符合约定都可以报销，跟意外医疗确实有部分责任重合。

但意外险的其他保障作用，却是医疗险无法取代的：

所以不同险种作用不同，除了医疗险，建议每个人都应该配置一份意外险。

2、意外险能买多份吗？能重复理赔吗？

只要符合合同条款约定，都能赔，而具体可以分两种情况：

意外身故、伤残、住院津贴，可以叠加赔付 。

举个例子，在不同公司买了 2 份意外险，保额各 50 万，如果意外身故，可以获赔 100 万。

不过，未成年人身故有保额限制， 0-9 岁不超过 20 万，10-17 岁不超过 50 万，但意外残疾，是没有理赔额度限制的。

意外医疗虽然也可以多家报销，但不能超过实际费用， 凭发票花多少报多少，比如医疗费花了 1 万，就算买了多份意外险，最多也只能报销 1 万。

举个例子，李华出车祸住院了，出院后总医疗费用是1万2，虽然他有两份意外险，意外医疗保额都是1万，但最终也只能最多报销1万块钱。

3、买了意外险，还要买定期寿险吗？

意外险和寿险在赔付上确实都有身故责任；但谁也替代不了谁！

前面我们也说了，意外险只赔意外；而寿险不论是意外、还是疾病等原因导致的死亡，都是可以赔的。但也不要以为只买寿险就够了~~

因为意外险还有寿险没有的作用，那就是保障伤残和报销意外住院的费用。

前面也提到，在我们日常生活中，意外受伤的可能性远远大于身故，有了意外险，如果因为意外进了医院，花掉的医疗费用全都可以找保险公司报销。

所以，意外险和寿险各有各的作用，就算一起买，赔付也不冲突，如果意外身故，可以同时拿到意外险和寿险的两笔赔付金。

4、为什么意外超过180天身故，保险就不赔?

究其本质来说，保险公司需要判断身故与意外伤害之间的关系，时间越长，身故与意外伤害之间的关系，就越难判断。所以， 目前绝大部分意外险都有关于180天的时间限定。

除非有明确证据证明，身故是此次意外直接导致的，这种情况下保险公司才可能赔付。

目前国内可以说至少98%以上的意外条款都是存在上述的条款约定；

所以也不用过于纠结~

5、出国发生意外，普通意外险能赔吗？

这个要看具体产品条款或特别约定。

比如某款意外险投保须知就写明：意外伤害承保大陆境内外，意外医疗以及意外住院津贴仅承保大陆境内。

也就是说，在国外发生意外身故、伤残，这款产品可以理赔，意外受伤的治疗费，可回国理赔。

此外，部分产品是保全球的，但除外一些危险国家，比如阿富汗、伊朗等。

如果 打算出国，深蓝君还是建议你购买一份旅游意外险 。

6、机票搭售的意外险要买么？

相信很多人出行前，都会顺手买一份搭售的意外险，其实就是白白送钱给卖票平台。

同样的，高铁票、大巴票搭售的保险，也都是一个套路。

据某保险公司业务负责人爆料，其实每卖出一份30块钱的航空意外险，保险公司就要分给机票平台 90%的渠道费，所以搭售的航意险，往往比市场价要贵5-10倍。

2016年某在线旅游平台，光是卖保险就赚了几十亿。所以，如果不想花冤枉钱，意外险完全可以自己买。

如果 经常出差或常年搭乘飞机，可以投保一份一年期的航空意外险， 毕竟保费便宜，杠杆高。

短期出行旅游，保7天，500万的航空意外保额，也就十几块钱。

航空意外的概率极低，据国际航协统计，2018年的飞机事故率是74万分之一。假如真的不幸发生飞机意外，航空公司也会赔付，每位旅客限额一般是40万。

如果你买了综合意外险，其实也已经包括航空意外。

所以即使没买航空意外险，问题也不大。这些比捆绑的保险要划算得多！

我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，再想要挑选一款适合自己的意外险，其实并非什么难事~

每个月初，我们深蓝保实验室也都会更新一次意外险榜单，这是对比 352 款意外险后的选购建议。

从小孩，到大人，老人，全网最高性价比产品都在这里；

如果你想具体了解以下产品，可以看我另一文章，会有具体测评：

可以把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于意外险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。

还有哪些没写到的地方，欢迎在评论下面跟我交流，我也会及时更新补充。

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；

我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册；

推荐延伸阅读：

医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）

意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）

定期寿险，你的套路我走过！（小白必读的定期寿险避坑指南）

凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？

为你360度拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！

买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？