如何看待小米的新网银行，新网银行的模式发展前景如何？

如何看待小米的新网银行，新网银行的模式发展前景如何？

先说我的预计吧：短期内的发展思路应该是借着这张银行牌照，以开展贷款端业务以及存端的产品销售为主。

银行的牌照在第一批网商、微众之后，现在已经热度退散了，甚至八月份有多家公司退出民营银行的设立，如朗玛信息、建研集团等。

为什么？

因为民营银行确实发展存在困境。

从银行的基本业务来说，分为存和贷。

阿里的网商银行、腾讯的微众银行属于目前大家还比较了解的民营银行。可是第一批获批的上海华瑞银行、天津金城银行、温州民商银行还有几个记得？

抛开互联网寡头光环的保护不说，这两家在业务层面也是远强于其他的民营银行的。

因为贷款端网商银行有阿里的花呗、借呗这样的借款产品作为支撑，微众银行有微粒贷作为支撑。

君不见双十一当日100亿的花呗用光，单日完成100亿的贷款资产开发能力，网上银行贷款端的业务能力可是盖得。

而微粒贷截止到2016年11月末，发放贷款超过1600亿。

这样的贷款端营业能力不是其他的民营银行能够望其项背的。

说完了优势，我们来谈劣势。

劣势就是存（吸储）。即使强如阿里和腾讯，在吸储能力方面，还是比有网点的传统银行要差很多的。及时网上银行在自己的APP上发售产品，但是吸引到的资金流量远不足以解决贷款端的需求。

所以网商和微众的资金来源要不就是来源于银行、保险或基金，要不就是来源于ABS（资产证券化）发行（将多个借款人的受益权打包出让给投资人，一般也是卖给机构）。

拥有同样的优势的还有一家，就是京东。

京东旗下靠一个京东白条就撑起了一个京东金融，但是京东金融的放贷不是依赖于银行牌照，而是小贷公司的牌照，受限于小贷杠杆率和资本金的限制，京东是不遗余力的推崇ABS，但是场内的ABS发行时间长，手续繁杂，京东金融将注意点放在了场外ABS上。

最近京东金融ABS云与中腾信发行的第一单透露了这样的战略倾向。同样有这样的企图但是面对机构方向的，还有前微众银行董事长曹彤参与设立的厦门国金。

小米拿到这张银行牌照后，有了存和贷许可。小米有自己运营不错的电商网站，有天然的开发消费信贷的优势，没有道理已经被验证的道路不走，要投入巨大的成本来运营线下的网点，但是存款端，新网银行还是个新手，并没有展示出能够比前辈们更能解决这个问题的特质。

所以应该还是主力发展贷，探索存，比如卖卖理财，代销基金什么的。