平安福18版值得购买吗？

平安福18版值得购买吗？

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平安福2018开门红产品早早开始宣传，曝光率高。但平安还是不太放心，为了在开门红期间，大杀四方，这不，又将平安福重疾险升级了。新版平安福已于11月15日上市，在老产品的基础上，进行优化升级。

此次四大升级内容：轻症次数增多，同时增加轻症豁免，且患轻症后保额不降反升；恶性肿瘤保障升级；新增重疾医疗报销；平安run升级。作为行业老大的王牌产品，每一次升级都牵动同业和消费者的神经。

一直以保费高出名的产品，此次升级带来了哪些新的变化，一起来揭开平安福2018的神秘面纱吧。

一、产品形态

本次升级后，产品形态没有变，主险是终身寿险，附加险包括重疾险、长期意外伤害险、意外医疗险、恶性肿瘤疾病险等，详见下图：

平安福系列产品总是强制附加了一堆不知所谓的险种，这次也例外，同样附加了一款长期意外险。以30岁男性为例，意外险保额50万，交20年，保至70岁，竟然年交2500元，价格硬是贵到离谱。

但是，花同样的钱，我们可以在市面上找到更好的选择，市场上主流的意外险50万保额，价格才100多到200左右。

意外险是高杠杆的一款保险产品，并不会随着年龄增长而涨价，更不会因为身体健康状况被拒保，所以不用担心买不到。

二、产品保障责任

1、轻症升级

平安福2017轻症只赔付1次，赔付保额的20%，2018版本平安福对于轻症进行了升级。

（1）赔付次数3次了，这一点对于其他公司来说早就不是创新了。

（2）增加轻症豁免，2017版本仅支持投保人重疾豁免，平安福2018版本带被保险人轻症豁免，最早推出轻症豁免责任的是同方全球人寿。

（3）主险、重疾保额提升，这在业内确实是首创，70岁前罹患轻症，主险、重疾保额立即提升20%，最高可提升60%。

点评：

咋一看确实很不错，轻症赔付后，重疾保额反而上升。但是，事情并不是我们想象的那么美好，笔者拿到条款后，仔细阅读了几遍，发现轻症责任一如既往的缺少这几项：不典型的急性心肌梗死、微创冠状动脉介入手术、轻症脑中风，可以说轻症责任里面，除了极早期的恶性肿瘤，这几个是最重要的了。

轻症赔付后保额提升，真如大家想的那么好吗？

以30岁男性为例，买100万的保额，每年需要保费33288元/年。第一次轻症赔付20万，重疾提升到120万，以此类推，到3次轻症赔付之后，重疾保额到160万。

同样，以30岁男性，买其他公司的重疾险，花费32850元，可以购买150万的保额，第一次轻症赔付45万，重疾保额150万，第二次轻症赔付45万，重疾保额还是150万，第三次45万，重疾保额还是150万。

最后算下来，结果出乎意料，平安福2018轻症赔付后，重疾保额提升，但实际上，花同样的价钱，购买其他家的产品，最后赔付下来的总保额要比平安福2018高出100万。（当然，这是一个极端的情况） 指望得3次轻症涨60%的保额，基本很难，更何况还要求是在70岁以前才算。

2、重疾升级

重疾保额超过30万，可附加重疾医疗费用性附加险，社保医疗费用超过免赔额30万以上的部分可报销（三年内），报销额度最高100万，最高续保至70岁。在这之前，弘康人寿就推出了重大疾病医疗保险，保额上限300万，只保1年。

笔者认为，还不如拿着这个钱去购买一份百万医疗，虽然概率都很小，但门槛降低了很多。

疾病种类还是80种，与2017版平安福一样。此次，可附加恶性肿瘤保险，这一点沿袭了2017版本的少儿平安福，首次癌症后5年后仍患癌，仍可享有第2次、3次赔付，这一点相比其他公司，算得上一个小的亮点，如果买平安福2018这款产品，笔者建议一定附加上恶性肿瘤保险。（用不用得上，再说嘛！）

3、调整平安Run的保额提升规则。

平安run的保额增长，前2年累计18个月每月至少25天每天运动步数不少于1万步，就可以增加5%的保额，说到平安run，之前买过平安福2017的朋友，不知道每天1万的步数，你们是否能够做到呢？ 反正我是很难做到的，每天坐在办公室里，别说1万步，5000都挺困难的。(>_<)

当然，平安run此次升级态度值得肯定，就算达不到增加保额的要求，也可以通过这种方式，来鼓励大家参与到全民健身的热潮中。

三、平安福2017历史遗留的问题，在2018版本丝毫没有改动。

1、等待期确诊重疾或者轻症，退现金价值。（其他公司都是退保费），果然大公司，就是不一样，不走寻常路。

2、极早期的恶性肿瘤或恶性病变，平安福2018还是一拆为三，病种充数。（明明一条就可以包含的）

3、依然缺少高发的轻症：不典型的急性心机梗塞、微创冠状动脉介入手术、轻微脑中风，对于这个致命的伤害，笔者觉得该升级的没有升级，首创轻症赔付后提升保额，那你也得弄点诚意出来，故意避开高发的轻症。

虽然每一款产品，都不能做到十全十美，但至少重要的几个疾病要包含在内吧？具体关于疾病定义的比较，就交给专业的人士来梳理吧。（不一比较了）

此次升级，显然诚意不足。

当然，平安福2018并不是一无是处。

1.新增“轻症豁免保费”附加险。

2.新增重疾医疗费用型附加险。

3.新增癌症多次赔付附加险。

四、接下来就是大家比价关心的保费问题了。

从图中可以看出，平安福2018的价格依然把另外3位远远甩在了后面。

总之：

平安福2018还是老味道，附加险种多，非常复杂。对于投保人来说，保险产品条款本来就比较难懂，这下，更加摸不清了。和2017版相比，平安福2018进行多项升级，像轻症发生后保额提升20%这一点，附加恶性肿瘤疾病保险，十分不错，创新亮眼。

但保费太贵，想法太多，避重就轻（3个高发轻症全缺席），强制捆绑销售套路仍然存在，一直是平安福产品这么多年最大的争议。

关于平安福2018是否值得购买，说了那么多，个人取舍吧！

如果愿意接受责任差价格高，偏重于公司选择的话，或者因为人情的原因，那么可以选择。^_^

如果更注重产品的保障责任、性价比，好的产品有很多。