五年前买了新华保险 健康无忧c款 保费6270 当年妈妈亲戚那买的 该换吗?

五年前买了新华保险 健康无忧c款 保费6270 当年妈妈亲戚那买的 该换吗?

前阵子刚处理过一个案例，情况与你有点类似：是一个29岁的女生，叫小青。在她25岁读研究生的时候，家中做保险的亲戚上门推荐保险，爸妈碍于情面，最后帮小青投保了一份年交2万元的重疾险，缴费20年，合同约定在小青60岁的时候，可以返还所交保费40万，之后合同终止。小青在今年也有了自己的孩子和家庭，并且开始关注保险。无意中翻到了4年前父母帮她买的这份保单，觉得保障责任不足，而且保费过高。于是通过朋友介绍找到了我，在与她沟通分析过后，最后把保障进行了拓宽，并且总保费相比原来下降了40% 。

想说明的是，年轻时被亲戚推荐买了自己不太满意的产品，这种情况太常见了，并且在某些情况下是有机会去做一些调整的。我帮题主从四个方面分析一下吧。1.健康无忧C的保障责任如何2.该不该换？3.换什么产品？投保方向是什么？4.如何尽可能打破保险的信息壁垒。

我以30岁女性，保额100万为例，购买了新华健康无忧C，将获得以下保障：1.重疾保障60种：如果罹患重疾，可获赔100万，赔付一次，赔付后合同终止。2.轻症保障15种：如果罹患轻症，可获赔20万，赔付一次，赔付完合同继续有效。3.身故保障：如果身故可获赔100万，赔付后合同终止。这款保险在5年前的同类保险公司中，保障责任是属于中等的，而且新华保险的线下网点比较多。那如果把它跟目前市场第一梯队的重疾险相比，会有什么样的特点？我根据过往近80个家庭的委托案例，研究了近150款重疾险，总结出来了一篇文章： 保险行家买保险都看哪几个点？可以看看。用一个例子来说明第一梯队重疾险的特点吧。

同样以30岁女性，100万保额，如果买的是第一梯队的重疾险。她将获得以下保障：1. 重疾保障100种：：重症可获赔100万（60岁之前发生重疾，可获赔180万）。二次罹患重症，可再获赔100万。2. 轻症保障30种：比如做个心脏支架手术，可获赔45万，可以赔付3次，总共135万。3.中症保障20种：赔付50万，赔付2次。4.癌症多次赔付保障：发生第二次癌症，依旧可以获得100万赔付。5.极早期恶性肿瘤多次赔付：发生第二次极早期恶性肿瘤，依旧可以获赔45万，总共可以赔付3次。6.特定心脑血管疾病保障：罹患特定的心脑血管疾病，可以获赔120万。7.保费豁免：在缴费期内，如果罹患轻症/中症/重症 当中的其中一种，则后续保费就不用再交了。

可以看得出两者的保障内容有所差别。其实题主的母亲在5年前帮题主买上保险，最终目的也是为了给题主一个终身的保障，让家庭变得更好。

是否应该进行更换，咱们可以根据情况对比分析。5年前，题主应该是22岁，6270元年交保费，我帮你查阅了健康无忧C的费率，6270保费对应的保额应该是30万。 咱们就按照30万保额，20年交来进行对比分析。1.假设你目前身体状况健康，无就诊病史/无住院病史，符合重新购买保险的资格。如果重新更换一款性价比高的产品，对比情况如下：（红色字体代表与新华相比不同的地方）

从总保费上对比：表格上可以看出，新产品的总应该缴纳的保费为113700元。如果把原有的新华保险退保，退出来的现金价值（大约有几千元至一万元，具体视保险合同而定）用来缴纳新产品的保费，则总保费中自己真正需要掏的钱约为10万元左右。比原本新华保险剩余应缴纳的总保费仅多了几千。（按摊开20年的缴费期算，每年平均多出两三百元。）从总保障上对比：红色字体代表与新华健康无忧C款不同的地方，可以看出两款产品有所区别。题主的问题是：“我该不该把原本的保险换掉”那就看题主愿不愿意每年多花几百元，去将自己的保障做一个新的更换了。

2.假设身体状况已经出现问题，无法继续投保新产品。那这就不存在该不该换保险的问题了，这时可千万不能把原有的保障去退保。即便保障责任再不足，它也是一份正儿八经的保险。最起码能抵御一次重疾与一次轻症的风险。且保且珍惜。

既然提到了更换产品，我根据过往经验整理了两张图：

重疾险的适配，一定是根据委托人的实际情况去匹配的（财务状况/病史/家庭情况等等各方面），而绝不仅仅是产品推荐，投保方向与规划原理是最重要的。在没了解题主的具体信息前，具体公司的具体产品也不太好推荐。但可以给出一个投保方向，

5年前，题主22岁，也许刚刚大学毕业，是一个保险意识还没觉醒的年纪。现在，题主27岁，也许准备成家立业，也许准备考虑买房，也许准备生小孩，都有可能，并逐渐开始关注保险。22岁刚刚毕业的保险需求与现在27岁的保险需求是完全不一样的。

选产品之前，可以多问问自己：“我希望得到什么样的保障？“我以我开头提到的委托人小青为例，题主你可以参考一下：她今年29岁，结婚不久，通过读书走出了农村来到了广州。前阵子把老家的房子卖了，在广州买了房，背上了接近500万的房贷。因为小青本身是硕士，孩子的教育极其重视，给给孩子报了各种早教班。除了自己的家庭需要维持，在老家的爸爸妈妈也已经年事已高，需要赡养。小青平时工作的压力打，她很担心如果生病了或者意外离开人世了，会让自己还不上房贷，甚至可能让两个宝宝背负上巨额的债务。生病了无法工作没有收入的话也给不了孩子很好的教育，让家庭陷入困境。如果两位老人在自己生病的期间依旧需要人照顾，那将分身乏术。

所以她的保险配置类型为：300万保额的寿险，保障至70岁：在自己依旧是家庭重要的收入来源期间，如果不幸离开了人世，赔付的300万元将留给家庭，继续维持原有的生活，不至于家破人亡。

50万保额的重疾险：这笔钱相当于自己3年的年收入，可以确保自己患病期间，可以安心休养康复，不用再继续劳累工作，在康复期间有钱继续维持房贷的支出，继续供孩子上学，也可以尽到赡养爸妈的责任。100万保额的意外险：平时自己喜欢运动，如果意外受伤了或者身故了，希望可以获得赔付。

300万保额的医疗险： 如果自己患了大病，足够报销额度的医疗险可以让自己不用再担心巨额医疗费用支出。小青配置这四类保险的总保费约为15000元，比她原来仅有的重疾险（23000元）保费要少了接近40%。保障责任范围也根据她的要求，拓宽了许多。小青的投保方向是题主可以去参考的。但市面上优秀的产品很多，还是需要根据实际情况去匹配（财务状况/病史/家庭情况等等各方面）。

在选产品之前，多问问自己：“我希望得到什么样的保障？“

隔行如隔山，而且保险行业是套路比较多的行业，这时候就要尽可能地去打破信息壁垒。非业内人士要如何去尽可能打破保险的信息壁垒呢？

1.要增加自己的信息来源。说一个目前存在的趋势：传统的保险公司正在逐渐流失一些年轻客户。倒不是因为年轻客户的保险意识薄弱（相反，年轻人的保险意识越来越强了），而是因为他们本身处在互联网的时代，能接触到的信息源太多，随便一搜就能获得海量信息。并且，他们能分辨所获得的信息是否“专业靠谱”。曾经有个年轻的客户给我分享一段保险从业者给他发的话：

这种话语，许多年轻人都能分辨出来是否靠谱，上网一搜就知道答案。家长式的说教话术，误导式不靠谱的话语，已无法让年轻人心服口服。所以题主可以尽量增加自己关于保险的信息来源，跳出同事推荐/熟人推荐/亲戚推荐的枷锁，在保持独立思考的前提下，尽量多了解了解，无论是保险公司，产品责任，售后服务等等，都很重要。了解清楚后再做决策。 至于怎么了解，可以多看看知乎上关于保险类的话题，或者公众号，想要最省时省力就找专业的保险经纪人，甚至可以找多几个经纪人去了解。

2.正视“买保险”这个事情。既不能拖着，毕竟亚健康无处不在，随时就容易失去买保险的资格。其次又不能冲动，这毕竟是一个缴费几十年，保障几十年甚至终身的计划。与客户沟通的时候，经常会听到：

这些都是非常常见的亚健康状态。但对于买保险的人来说，这些亚健康就是拦路虎，让他们很难买上自己想要的保险。如果保险是熟人（特别是亲戚）推荐的，就容易形成一个尴尬的局面：在信息还没了解透的情况下，碍于面子就赶紧买了。这种情况要尽量避免。咱买保险不是为了帮衬别人，而是为了堵住自己的风险缺口，让自己的未来更加有“确定性”，享受保险带来的安全感。

增加信息来源并且正视“买保险”这件事，也许可以让许多想买保险的人，少走些弯路。

如果希望多了解投保方向以及产品适配，咱们可以私信再聊。