平安的守护百分百性价比怎么样？

平安的守护百分百性价比怎么样？

谢谢题主的邀请，毕竟曾在平安待过，本着不黑不雷的角度，简单明了的点评下这款产品吧。

题主问道性价比这个问题，首先我们要想清楚的是保险产品的性价比到底是从哪个方面来谈的。

第一，主要考虑的是产品的责任，就是这款保险产品的保障责任。保障了哪些疾病，理赔门槛又是怎样的？

第二，就是价格了，在产品责任相比不差的前提下，消费者所花费的钱更少些，我们就可以认为性价比是不错的。

因为当时这款产品出来后受到广泛的代理人的宣传，说是“一款不花钱”、“还有钱赚的保险”，这个宣传很有吸引力哈，先不考虑这种说法合规不，我们一起来看下具体的保障范围。

重疾险-80种，仅赔付一次，100%比例赔付，终身保障

中症-无

轻症——额外附加福星轻症10种，可以赔付3次，赔付比例为20%，终身保障，详细病种如下平安守护百分百合同截图

豁免——轻症10种豁免，罹患了如上图的10种轻症，后期所有保费不用再交。

评价:

从产品疾病保障的角度来说不算是很有优势:

（1）重疾仅单次赔付、保障种类较少

与市面上重疾多次赔付的产品相比略显劣势，其次重疾保障只有80种，虽然包含了银保监会要求的25种常见重疾，但总的来说病种数越多肯定对消费者越好，而市面上的多数重疾产品，哪怕只是单次赔付的，重疾种类都是上百种的。

（2）无中症保障

这个就不用多说了，都没有，肯定比不上有中症保障的产品。

（3）轻症保障种类较少

需要额外附加，且仅仅只有10种，虽然第一类的与恶性肿瘤相关的三种常见疾病分成3个对消费者友好，但是缺乏另外6种高发轻症疾病保障：心脏瓣膜介入手术、冠状动脉搭桥手术（非开胸）、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力受损。目前大多数的轻症都是35种起，与仅10种轻症相比，范围越广，理赔门槛越低，也更容易获得理赔，保障对消费者越好。

另外，守护百分百轻症只有20%的赔付比例，着实低了些许，而其他的产品多都是30%起。

小结：从疾病保障角度来说，守护百分百产品优势不明显。

这款产品的身故保障很有意思哈。相信很多朋友都听过代理人或者说公司会说，有病赔钱，没病满期退还所有保费，且重疾、身故依然有保障，还会退个几十万，这简直就是不要钱的保险呀！

那么事实真的如他们所说那样好么？

守护百分百主要是由主险两全险+附加险重疾险两个险种组合而成，然后那个轻症是作为附加险附加上去的。

（1）两全险——生死两保障

解释：就是保障生死的险种。在保障期间内如果身故，将会赔付保额，期满仍生存返还已交主险两全险+附加险重疾险的保费（注，附加的轻症、轻症豁免所交保费不返还）

但是这款有“特色”的地方就是满期生存资金或者身故保额都受重疾险理赔的影响，如果一旦发生了重疾或者身故也许就没有我们想象的“性价比高”了。

我们先来看下他们的合同是怎样说的

我简单总结下上面的合同内容就是：假设我们30岁选择保到70周岁，身故和重疾保额都是30万（按照代理人宣传的举例，且此时主附险的现金价值都是低于保额30万的）

70周岁前发生重疾，保险公司会一次性赔付30万重疾险，此时两全主险保额按重疾已赔付金额等额减少30万，主险保额为0。好的此时合同终止，啥也没有了，后期如果身故也啥都不赔付了。

70周岁前发生身故，保险公司会一次性赔付30万保额，合同终止。

满期70周岁仍生存且之前未发生任何重疾，那么保险公司会返还已交的两全险+附加重疾险累计已交保费，而附加的福星轻症险、轻症豁免险保费不会返还。所以从附加了轻症这个角度来说谈不上返还所有已交保费，有部分是不会返还的。且此时，两全险合同到期终止，重疾险持续有效。

70周岁后，发生重疾或者身故，保险公司一次性赔付30万保额。

综上就是守护百分百产品合同的举例分析，我们会发现，其实这是由两款产品组合而成的，客户是花费的两份前，只是在保险公司宣导时合在一起讲。

小结：

那么从满期返还、身故这个角度来看，似乎有这款产品的优势，但是也有其不合理的地方，就是70周岁前，消费者明明缴费的是两个险，但享受的权益只有一种，身故了，只赔付两全险的保额，重疾险的现金价值呢？是否可以返还呢？如果先发生重疾了，赔付重疾险的30万保额，但是两全险保额却同时降低终止，没有身故保障了。

尤其是70岁前处于人生奋斗的阶段，保障权益越好对消费者有利，从这个方面来说赔付方式不算对消费者友好。

3.产品价格

谈到性价比，就不得不说钱了，就是这款产品的价格，价格便宜还是贵？有对比才更清楚。

我刚算了下，30岁男性+30万保额（身故和重疾都是30万）+附加福星轻症10种+轻症豁免，选择缴费30年，则年交保费约8106.94元/年。

嗯.......我能说可以做到更低点的价格（7500元/年左右）就可以拥有以下保障么？

重疾单次赔付+60前重疾64万，60岁后重疾40万保额+身故40万+中症+轻症+恶性肿瘤（癌症+白血病）额外多赔付一次40万，而且包含高发轻中症、重疾赔付门槛也不错（这个是看合同里的具体病种理赔要求得出的）。

所以看到这个价格，和产品责任保障，守护百分百的性价比，相信大家心里有杆秤了。

其实，稍稍了解保险行业的朋友应该了解到，平安尤其是平安人寿的保险产品真的谈不上性价比。

但平安也有自己 的优势，因为平安毕竟是大公司（从公司规模、市场占有率、资金储备里等各方面来说），全国各地的营销点、代理人很多，服务可能“人情”些，比如逢年过节可能会有礼品相送等。所以看重大公司品牌，希望有那种类似更贴心服务，并愿意以较高价拥有这些服务的话也是个不错的选择。

说到这儿，很多人尤其是买了守护百分百的朋友就会疑惑，那我买亏了？

其实这种说法不太对，买保险没有买亏这种说法，完全依赖于你的预算、你的需求、你明白买的是什么，保障的是什么，有无替你解决你的问题？这才是最重要的。毕竟有保险比没有好，只是可以的话，了解更多相似产品能为自己找到更适合的。

如果是看重重疾保障，毕竟重疾险买来的主要目的就是以防万一发生疾病，尤其是大病的前提下有钱治病，不拖累家庭，那么从这个角度专业的来说，守护百分百产品可能不适合你，你应该去挑选些重疾保障更好的。

如果是考虑有病治病，没病返钱的话，这款产品是初步满足的，但是你要说这款产品是市面上优选的么？这个我会打个问号。

因为信息壁垒以及不对称的原因，许多消费者知晓保险大多是从周围人、保险公司打广告多、支付宝、微信等平台知晓些，其他的保险公司的产品所知甚少。

所以从站到客户利益角度的保险经纪人来说，确实有与守护百分百产品相似，但我认为更有优势的重疾产品。

——生病赔钱，无病返保额或者所有保费（注:是所有保费，不同于守护百分百不返还附加轻症的保费，是可以返还包括附加险轻症的所有费用），且身故、重疾赔付不影响。身故赔付基本保额30万还会赔付重疾累计已交保费的160%；先发生重疾再身故，先赔30万重疾，在赔付30万身故。

最后的最后，因为篇幅有限，题主可以看下我曾点评分析的守护百分百这款产品的文章

里面有较为详细的条款解说，后面我再重新写一篇与守护百分百相似的保险产品对比。

好的，以上就是我花了一下午时间给于的回复，希望能帮助到大家，可以的话请点个赞关注下吧~

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