作为一个土生土长的中国人，怎样办一张美国信用卡？

作为一个土生土长的中国人，怎样办一张美国信用卡？

是不是一直觉得，没有美国SSN（社会安全码），就像一堵墙，挡住了你深入体验美国金融体系的道路？

别担心，今天咱们就来聊聊打开这扇大门的“敲门砖”——ITIN（美国个人税号）。

这篇文章，就是一份为你量身打造的ITIN终极指南。我们会把所有你想知道的全都讲清楚。

咱们先来搞清楚，ITIN到底是个什么东西？

它的英文全称是 Individual Taxpayer Identification Number，官方的中文名叫“个人报税识别号码”。简单来说，这就是美国国税局（IRS）专门发给那些没资格申请SSN（社会安全码），但又因为某些原因需要向美国政府报税的人，搞的一个身份识别码。（有时候你也可能会听到一个代号叫 CP-565，指的也是它。）

首先，咱们得明白它的“官方用途”

按照IRS的明文规定，ITIN只有一个合法用途：就是用来报税。

千万别搞混了，它不能让你在美国合法工作，更不能让你享受任何社会保障福利。

但有意思的地方来了（划重点）

虽然官方说得这么死板，但在现实世界里，随着用ITIN的人越来越多，一些脑子活络的美国本土银行发现了商机。

它们开始接受用 ITIN 作为 SSN 的替代品，来批准我们这些外国人申请美国的银行账户和信用卡！

这里必须给你提个醒：

银行这么做，纯属它们自己的商业行为，并没有得到美国国税局（IRS）的官方认可或授权。

1. 在美国有“睡后收入”的投资者如果你在美国买了房子租出去，或者在美国的银行里存钱产生了利息，那么这些收入都需要向美国政府报税。ITIN就是你合法报税的通行证。

2. 在美国进行房产交易的买家/卖家无论你是在美国买房还是卖房，整个交易流程中都会涉及到税务问题，ITIN是必不可少的。

3. 在美国开公司当老板的创业者如果你在美国注册了公司，或者从美国公司那里获得了分红，那么这些商业收入也需要通过ITIN来向IRS申报。

4. 想解锁美国金融世界的“高级玩家”这也是最吸引我们的一点！如果你不想再受限于那些门槛高、功能少的离岸账户，渴望能像美国本地人一样，自由申请那些福利超赞的美国信用卡和功能强大的美国银行账户，那么ITIN就是你必须拿下的“入场券”。

美国银行账户

Monzo，Revolut，Citi Checking，Capital One Checking，Fidelity Checking，Schwab HYI Checking，U.S. Bank Checking，GO2Bank Checking，HSBC Checking ，Passbook Checking，Varo银行，Alliant Credit Union，American Express美国运通，Sofi

信用卡

Apple Card苹果信用卡，Bank Of America美国银行，Citibank Bank Secured花旗银行，Capital One Secured Card，大通银行Chase信用卡，American Express美国运通，PAYPAL Credit，Venmo Credit，Sable Secured，GO2Bank Credit，Alliant Credit Union，Digital Federal Credit Union

拒绝 ITIN 的美国银行

Barclay card，Discover，Wells Fargo

在众多申请者中，来自中国大陆的朋友们绝对是主力军。对于大家来说，有一条非常经典且行之有效的“升级路线”：

通过这个“押金卡转正”的过程，就能从零开始，一步步建立起宝贵的美国个人信用记录。这可以说是目前最主流的玩法。

还有另一大群体也在积极申请ITIN——那就是做跨境电商的个人卖家。

为什么呢？因为美国国税局（IRS）是允许用ITIN来申请公司税号（EIN）的。这对于那些以个人身份（个体户）在美国做生意的朋友来说，就打通了最关键的一环，让他们能够合规地经营和报税。

今年，美国国税局（IRS）对申请ITIN时需要提交的身份证明文件，进行了一波简化，让事情变得更明朗了。

官方认可的证件一共有 13种，但对我们来说，最常用也最关键的，就是你的护照。

无论你提交哪种文件，都必须满足以下几个硬性要求：

这一点无比重要，请务必仔细看！

按照常规流程，你需要把护照原件直接邮寄给IRS。但问题来了：整个审核周期可能长达数月，在这期间你的护照就一直被扣在美国。万一你这段时间急需出国，那就彻底傻眼了。

那么，怎么解决这个问题呢？主要有两个办法：

办法一（强烈推荐）：不要邮寄原件，而是预约线下办理。

办法二：提交“认证副本”。

清单：

护照，国民身份证，美国驾照，公民出生证明，外国驾照，美国州身份证，外国选民登记卡，美国军人身份证，外国军人身份证，签证，美国公民和移民服务局 (USCIS)带照片的身份证，病历，学校纪录

反过来说，如果你因为某些原因，选择不提交护照，那么事情就会立刻变得复杂起来。你就必须从那13种文件的清单里，至少挑出两份或更多不同的文件组合在一起，才能分别满足这两个证明要求。

简单来说：用护照，走捷径；不用护照，走弯路。

在国内的我们能够得到就是护照、中国身份证、中国驾照、签证。

好了，说到具体的申请材料，你的路径选择基本上取决于一个核心问题：你有没有护照？

方案一（强烈推荐）：有护照，走“王者”通道

这绝对是最简单、最直接的路线。

如果你手头有护照，那么恭喜你，事情就变得异常简单了。你只需要提供你的护照这一份文件，就满足了最核心的身份证明要求。

方案二：没有护照，走“组合拳”路线

如果你因为种种原因没有护照（那大概率也没有美国签证了），别担心，依然有路可走，只是需要多费一番功夫。

你需要打出一套“组合拳”，同时提供以下两种文件：

这里有一个大前提你必须注意：因为这两个证件都是纯中文的，美国国税局（IRS）的工作人员看不懂。

所以，在提交之前，你必须找一家专业的翻译公证机构，对这两份文件进行翻译和公证。这份带有公证的翻译件才是他们认可的材料。

你可能要问了，我一个外国人，怎么才能合法地产生一个报税需求呢？

这里，我给大家分享一个目前最主流、也最经典的操作——那就是通过在亚马逊平台销售电子书来获得版税收入。这样一来，你就有了合法的美国收入来源，也就有了申请ITIN的充分理由。

如果你选择走公证这条路，来替代邮寄护照原件，请务必记住：这个公证，必须在美国大使馆或其领事馆进行。

国内的任何公证处、翻译公司做的公证，统统无效！千万别跑错地方，白花钱还耽误事！

如果你是美股玩家，那么接下来这条信息，可能会直接帮你省下一大笔真金白银！

ITIN的“隐藏玩法”：拿回本该属于你的税款！

通常情况下，当我们持有的美股派发股息时，券商会默认按照 30% 的重税税率，提前把税款扣掉。

但很多人不知道的是，根据中美之间的税收协定，我们作为中国居民，其实只需要缴纳 10% 的税就够了！

那么，中间那 20% 的差额去哪了？——白白损失掉了。

而ITIN，就是你拿回这20%税款的“尚方宝剑”！ 只要你成功申请到ITIN并提交给你的券商，他们就能帮你调整税率，把多扣的钱退还给你。

网上关于这个操作的教程有很多，但所有教程都指向一个核心前提：

你必须使用的是真正的美国本土券商！

千万别选错了平台，不然你费了半天劲申请下ITIN，结果发现根本用不了，那就太冤了！

好了，如果你决定找专业人士帮忙，那么在市场上你会遇到两种代理：AA 和 CAA。这两个缩写看起来很唬人，但它们的区别其实非常巨大，直接关系到你的护照安全和整个流程的便利性。

第一种：普通受理代理 (AA - Acceptance Agent)

你可以把他们理解成一个“文件邮差”。

第二种（强烈推荐）：认证受理代理 (CAA - Certifying Acceptance Agent)

这才是真正的“省心之选”！他们是经过IRS官方认证的机构，拥有特殊权限。

我的个人选择和建议

看到这里，答案已经很明显了。我本人就是通过在 Fiverr 平台上找的一位 CAA 来帮忙办理的。

整个过程的体验只能用“丝滑”来形容。我需要做的，仅仅是把证件扫描件发给对方，然后就当起了“甩手掌柜”。所有复杂的表格和沟通都由他们搞定，实在是太方便了。

最后给大家一个时间参考：目前通过这种方式办理，从提交到拿到ITIN，整个周期大概需要 8到12周。

你可能会好奇，我是在哪儿找到这么靠谱又省心的CAA的呢？

答案就是 Fiverr 这个神奇的平台。

你可以把它想象成一个全球顶尖人才的“淘宝”或“猪八戒网”，只不过上面的“卖家”都是来自世界各地的自由职业者，提供各种专业的数字服务。它本身也是一家在纽交所上市的正规公司，信誉有保障。

对于我们这些跨境从业者来说，Fiverr简直就是一个巨大的资源宝库。在这里，你能直接对接到来自美国本土的专业人士，帮你搞定：

最关键的是什么？——你完全不需要是美国居民，就能享受到这些地道的本土服务。

总之，只要是你在跨境之路上遇到的、需要专业英文服务才能解决的难题，来Fiverr上搜一搜，大概率都能找到你的答案。

好了，你在Fiverr上选定了靠谱的代理之后，具体的操作流程是怎样的呢？

其实，整个过程就像一个你来我往的“接力赛”，非常清晰。

第一阶段：代理准备，你等待

你把护照扫描件等资料发给代理后，他们就会开始处理最复杂的文书工作。大概等个 3天 左右，代理就会把填写好的两份核心表格——1040表和W7表——通过Fiverr发回给你。

第二阶段：你签字，再交回

轮到你上场了，但你的任务超级简单：签字。

签好后，把这两页文件再通过Fiverr上传回去，这步就搞定了！

第三阶段：视频验证，亮个相

这是最后一步，也是最简单的一步。你需要和代理约个时间，进行一个快速的视频会议，用来认证你的护照。

千万别担心你的英语！ 这不是面试，你甚至一句话都不用说。

整个过程就是：打开视频，把你的护-照首页对着摄像头，让代理能清楚地看到你的脸和护照上的照片，确认是同一个人，就完事了！

第四阶段：漫长的等待

视频会议一结束，恭喜你，你的所有任务都已完成！

最后，给代理留一个你的常用邮箱，方便日后联系。然后，就是心态平和地等待了。

大概需要 12到15周 的时间，那封决定性的ITIN信，就会安安稳稳地寄到你预留的 Anytimemailbox 美国地址了。

我知道，等待ITIN的这十几个星期，确实挺磨人的。

如果你实在心里没底，想知道自己的申请到底进行到哪一步了，别干等着，我给你支个招：直接给IRS打个电话问问！

你可以拨打下面这两个官方查询电话：

接通后，客服人员会核实你的身份。你只需要报上自己申请时提交的姓名、生日、地址等个人信息，他们就能帮你查询到最新的办理状态了。

参考IRS官方解释，如下链接，主要是两种方法：一种是打电话，第二种是写信。

https://www.irs.gov/faqs/irs-procedures/address-changes

拿到ITIN之后，很多人以为就一劳永逸了。其实不是！ITIN是有“保质期”的，你必须了解它的保鲜规则，否则辛苦申请来的号码可能就白白作废了。

核心规则：用则活，不用则废

最关键的一条就是：你的ITIN必须保持“活跃”。

官方规定，如果你的ITIN在最近连续的三个报税年度里，一次都没有被用来报税，那么它就会自动过期。

咱们来举个例子，这样更清楚：

假设你在 2018年 拿到了ITIN。但在接下来的 2019、2020、2021 这三年里，你一次税都没报过。

那么，到了 2022年12月31日，你的ITIN就自动失效了。如果之后你又需要报税了，就得先向IRS申请更新（Renew）你的ITIN才行。

另外，还有一种“轮换”过期

除了上面这种“不用就过期”的情况，IRS偶尔还会搞一波“大清洗”，对已经发行的ITIN进行循环式的过期处理。这种情况就算你的ITIN一直在用，也可能会被要求更新。不过这种情况相对少见，按官方通知来就行。

顺便提一句，你的ITIN长这样：

它是一个 9位数 的数字，格式通常是这样的：9XX-XX-XXXX。