中宏保险靠不靠谱？有知道的吗？

中宏保险靠不靠谱？有知道的吗？

靠谱肯定是靠谱的。

只要是银保监会（现在叫金融监督管理总局）批准成立的保险公司，安全性都有保证。

而且，中宏作为国内第一家中外合资公司，品牌形象给人的感觉是比较高端，吸引的用户群体应该也不错。起码小君作为经纪人，之前接触的几个购买过中宏保单的家庭，都属于收入、认知很高的。

接下来我就以其中2份保单为例，说说这2份重疾险产品怎么样。

这篇帖子回答时间是2023年9月29号，对，就是你们乐哈哈过中秋国庆双节的时候，楼主坐在咖啡馆的冷板凳上苦逼地写知乎。8000字干货码了一天，感觉有收获的一定要点个赞啊，家人们。

我有帮3位咨询者和朋友看过5份中宏人寿的重疾险保单。

他们购买的背景还挺像：想买保险，身边有个做代理人的朋友，对方一推荐就买了。买了几年，想问问保单怎么样，值不值得继续缴费。

要我说，1、给孩子买的重疾险保单，有一个思维误区

第一份保单，是家长在孩子不到一岁时买的。当时是一有了宝宝，立刻想到给孩子买保险，两个大人都没有保障。

主险是一份大病保险，50万保额，缴费期16年，保障终身。

它还同时附加了3个险（这也是很多公司卖重疾险常见手段，卖一个主险，让你附加一堆保险，这样就看着保障很全了）：

一份百万医疗，200万报销额度；

一份轻症保险金，10万额度；

投保人大病豁免保费。

一个一个说。

主险的50万重疾险，保障100种大病。它把这100种大病分成ABCDE5组，每组的疾病最多赔一次50万，所有大病累计最多赔3次。如果是得了E组的某种病，可以额外赔20%，也就是60万。（怎么分组的后面细说）

这相当于一个分组多次赔的重疾险，把有相关的疾病分到同一组，从保障全面性上看，在市面上属于第二梯队，比赔完一次就结束合同的好，但也有比它保障更好的不分组多次赔重疾险。

不过，这个重疾险，在分组多次赔里面，又涉及到隐性分组，这倒是我很少会推荐的一类。比如它在A组里面，把恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞术、终末期肾病这3个最常见的高发分到了同一组。也就是这一组里，如果赔完任意一个高发，其它2个高发疾病都不能赔了。

这样的分组有啥影响？想明白这个，我们得先了解两件事：

一是我刚才说的高发，到底有多高发？二是市面上同类产品一般是怎么分组的？也就能了解它处于什么水平。

先说第一个。其实我们虽然看到的大病很多，奇奇怪怪，但根据过往几十年重疾险的理赔数据，比较高发的却很集中，只有28种。而且这28种的理赔率在重疾险中占到95%左右。

啥意思呢？

也就是如果100个人理赔了重疾险，95个人理赔的都是这28种高发之一。这28种高发中，又包含了6种核心高发。核心高发又是啥？也就是比高发还高发，包括：恶性肿瘤（可以简单理解为癌症）、较重急性心肌梗死、重大器官移植术或造血干细胞术、终末期肾病、冠状动脉搭桥手术、严重脑中风后遗症。其中，恶性肿瘤理赔就占到 70%以上。也正是因为高发集中，监管机构为了避免某家保司在理赔时挖坑（N年前某家知名大公司确实挖过坑），出台了比较统一的规范文件《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求各家对于这6种的理赔标准必须得一样。你可以看条款，但凡内地能看见的重疾险，这6种疾病的理赔标准是一模一样的。

那这又跟分组多次赔的重疾险有啥关系呢？

分组多次赔，虽然保障不是最优，毕竟一分价钱对应一分货，在考虑保障和预算的基础上，还是有很多人选的。

比较合理的分组多次赔，对于高发疾病，可以做到尽可能多的赔到。所以，如果是比较合理的分组，恶性肿瘤通常单独是一组的，即便理赔了恶性肿瘤，也不影响其它高发像重大器官移植术、终末期肾病的理赔。显然这里把3个高发分到一组了，就降低了核心高发的理赔概率。所以，如果从分组多次赔的角度看保障，它是相对弱的。再说轻症，合同里自带的是70岁前得轻症赔一次，10万。轻症，可以理解为程度上没那么严重的大病，比如比较轻的脑梗、癌症，明确的理赔标准，合同里都会写。但是，如果是只有合同自带的轻症，那70岁后发生的轻症，就不享受保障了。

这个合同里，因为父母又给孩子同时附加了「轻症保险金」，所以不论70岁前还是70岁后，轻症最多赔3次。当然，保费也随着保障增加高了一些。从理赔比例上，轻症的理赔比例是偏低的，因为市面上一般轻症是赔30%。而且这里也普遍没有中症保障，市面上一般同类产品，中症理赔会赔50%~60%。中症，根据名字也好理解，程度介于轻症和重症之间的病。

再看附加的百万医疗，是报销性质的，每年最多报销200万。它有几个计划选择，孩子的保障里，选的是一个相对好的。如果发生其中3项项疾病，可以去特需病房。

像很多公司，一般会把百万医疗作为附加险，给人一块配上。

小君一般建议重疾险和医疗险分开。现在孩子小配什么关系不大，但真要到30岁后，身体开始出现各种结节息肉的毛病，医疗险突然停售，不能稳定续保就很麻烦。一般这种附加的医疗险，又不如保证续保的医疗险稳定。

所以，买一个单独的能稳定续保的医疗险，更好一些。比如平安、太平洋的，都能选。再说说这个附加的投保人豁免，也就是如果投保人确诊大病了，孩子的这份保单保费也不用交了。附加这个，保费肯定会高。

但对于大人来说，也相当于又多了一份定期重疾保障。如果健康和预算允许，倒是可以加上。

最后看价格，孩子的上面所有保障加起来是8800左右。拆解下来，属于是分组多次赔的重疾险+百万医疗+投保人豁免。

这在市面上属于什么水平？

相似保障0岁配置的话，一年6000左右（20年缴费）。如果是最好保障的不分组多次赔+百万医疗+投保人豁免，价格可能在6500一年（20年缴费）。所以，中宏的保险相对贵了一些。如果同类保障，其实也能选到更好的。

不过，她这份保险，我没建议退掉，毕竟不存在隐瞒健康状况，将来可能拒赔等的硬伤，只是性价比没那么高。对方也觉得目前不想动了。

之后我引导做了优化，把可以去的附加险，用另外更好的形式完善了下。同时，建议大人可以考虑把保障完善下。这里顺带纠正个误区：很多人喜欢给孩子买各种保险。

不过，请记得比较科学的顺序是先给大人买，再给孩子买。要不然大人发生啥状况，孩子的保费谁交呢？

再看一份大人的，也是重疾险。

这份保单是对方在50多岁时买的。主险是重疾险，保额20万。主险之外附加了一个意外险。这份保单的显著特点是有个「增额权益」，也叫IPO权益。在买保险的时候可以选择要不要，如果要的话，可以选择加5%还是10%。

比如你选的是20万保额，增额权益是10%，那每年保额会增加10%，也就是第二年，保额增加到20*（1+10%）=22万，第三年增加到24万……如果缴费期选择15年，经过15次10%的增加，保额可以增加到50万。据中宏一位负责人讲，他们是借鉴香港保险的保额增加形式。

不过，保额增加，保费也会随之增加，比如你今年缴1.5万，明年就得交1.5（1+10%）=1.65万，依次类推。

说回到保障，它同样也是分组，是把100种重大疾病分4组，所有大病最多赔3次。

假如没有选增额权益，一直都是20万。第一次患大病，就赔20万；如果180天后第二次患的病属于其它3组，赔26万；再隔180天后若第三次患的病跟前两组都不同，赔30万。相当于每一次理赔金额会递增。我看的另2份成人重疾险，大概也是这么个理赔逻辑。如果70岁前罹患合同中所写的40种轻症疾病之一，赔20%，也就是4万，这时轻症的保障责任失效。如果70岁后患轻症，就不能理赔了。

这里估计没有附加上面那个小朋友的轻症保险金。

说一个点，它对重大疾病也是有隐性分组的，虽然这个是分4组，上面那个是分5组，但是分组的本质没啥区别，都是把不相关的高发分到了一起。

她的保单里还附加了一个意外险，保额是100万。如果75岁前因自驾或搭乘自驾车或租赁车身故，赔100万；75岁后因同样原因身故赔50万。伤残理赔按照1~10级程度分级理赔。

再说到保费，对方一聊到就说感觉好贵，而且每年保费都在涨。因为她勾选了保额每年递增10%，所以每年保费也会递增10%，今年是缴费的第6年，每年保费应该有2万多了。

总体来说，这份保险我认为配置得不太合理，主要原因在于对方买的时候，接近退休了，买重疾险的意义不是特别大了。

事实上，一旦超过50岁，我就建议慎重考虑买重疾险了。一是保费贵，二是买的意义远不如我们年轻人大。毕竟重疾险的主要作用是保收入损失，比如我们年轻人，作为经济支柱，生大病了需不需要康复治疗、日常开销会不会增加（比如自己住院了家人是不得在附近租房子吃饭给我们买药）、孩子教育要不要管（托人是不是也得花钱）、房贷要不要继续还。

实际上呢，对方家境优渥，再加上快退休了，没这些负担，没太大必要配这20万。不过考虑到对方钱快交一半了，就建议增额权益不要继续加了，减少投入最好。

中宏最近主推的是健康双星重疾险。

要干说一款产品，很难做到准确。就比如要说一个人1.65米是高是矮，肯定得看跟谁比。

所以我以市面上另一家公司——同方全球新康健（多倍版）重疾险为例，做个横向对比。

拿这两款对比，是因为有对比性：都是合资公司，保障都是多次赔，都提供绿通服务，大人孩子都能投。

说实话，都挺好的。

都是合资公司。

中宏的外资股东是加拿大宏利旗下的宏利人寿，有100多年运营历史。

中资股东是中石化核心成员——中化集团财务有限责任公司。

1996年合资成立到现在，为280多万客户提供来服务。

足迹遍布国内50多个城市。

中宏的品牌形象给人的感觉有些小众的轻奢风。

起码我接触的、之前买过中宏产品然后找我咨询保险的家庭，都属于收入、认知比较高的。

同方全球的股东背景也不差。

它的中资股东是同方股份有限公司。

同方股份1997年由清华大学出资成立，实际控制人为国资委，你懂的。

外资股东是世界500强荷兰全球保险集团，在全世界寿险公司中排名第三名。

这种中外合资保险公司，有个典型特性：

外资股东通常是穿越经济周期的百年老牌和世界500强，运营经验丰富。

中资股东一般是国资或实力强劲的大公司。

强强联合，也造就了合资保司的强硬实力。

在业内，这两家运营得也都不错。

分享一个业内指标：风险综合评级。

两家都是连续多个季度获得A级或AA级，属于较好的一类。

其实，只要被评为B级及以上的保司，就充分说明监管认为这家公司偿付能力达标且各项风险都比较小。

所以，无论中宏，还是同方全球，从公司层面都挺靠谱的。

下面的产品对比，为了好理解，我分别用公司名简称“中宏”和“同方”代表。

保障的异同都在这张表里。

作为多次赔重疾险，都是但凡发生过一次理赔，后续保费都不用再交。

但终身享有保障。

差异部分一一拆解：

（1）核心差异：分组or不分组多次赔？

如果只能说一点差别，这是最核心的。

中宏是重症分组多次赔，「重症」通俗说就是癌症等大病。

它把130种重症分成A、B、C、D、E共5组，累计赔3次。

▲截图条款部分，原条款略长每一组的疾病，有相关性。比如B组的，都是器官相关的疾病。

一旦赔了其中一种，这组别的病就不能赔了。

比如买了100万保额，确诊肾衰竭需要做肾透析，会赔100万。

过一年需要换肾做肾移植，就赔不了了。

但如果第二次和第三次生的病，跟第一次不是同组，理赔比例能逐渐增加。

第二次赔130%，第三次赔150%。

同方是重症不分组多次赔。

120种重症，只要符合要求，每次就赔100%保额，总共赔3次。

还是以肾透析为例，100万保额重疾险，确诊肾衰竭能赔100万。

之后如果恶化需要做肾移植，可以再赔100万。

换言之，如果罹患的某种大病恶化，需要做持续治疗，不分组多次赔大大增加了第二次理赔到的几率。

同样情况，中宏就因为分组赔不到第二次的100万。

所以，同方的不分组多次赔，比中宏的分组多次赔好一些。

但如果能赔到第二次和第三次，中宏比同方赔得多。

（2）轻症和中症怎么赔？

轻症和中症，字面意思就是程度不像重症那么重，但也不小的病。

比如恶性肿瘤——轻度，就算轻症。

中宏是45种轻症，不分组赔3次，每次赔30%。

25种中症，不分组赔3次，每次赔60%。

同方是40种轻症，每次赔30%。

25种中症，每次赔60%。

轻症和中症不分组，共用6次理赔。

不过，单纯比较轻中症病种数量和理赔次数意义不大。

包括前面的重症也是，130种和120种并无本质区别。

因为理赔概率高达95%的28种大病，在行业规范下，各家条款定义一样。

剩下的属于小概率事件。

（3）带不带全残保障？

中宏不带全残保障。

同方带。

如果18岁前全残，赔已交保费。

18岁后全残，赔保额。

这点同方优于中宏。

（4）疾病终末期状态，18岁前赔多少？

疾病终末期，就是病得很严重，现有医疗条件治不好，生命只剩不到6个月了。

中宏是只要过了等待期（保险公司免责期），确诊属于这种状态，都赔保额。

买的50万，就赔50万。

▲截图自中宏条款同方是对于疾病终末期，18岁前赔保费，18岁后赔保额。

▲截图自同方条款中宏18岁前的保障，好一些。

（5）少儿特定疾病，赔多少？

中宏对9种少儿特定疾病，约定如果首次确诊大病时，符合其中一种，就赔120%。

同时，对于白血病这种少儿最高发大病，有特别约定：

首次确诊的大病，如果是白血病，赔150%。

第二次大病确诊是白血病，就赔120%。

同方对包括白血病在内的15种少儿高发疾病，初次确诊的大病属于其中一种，都按200%赔。

（6）是否带成人特定疾病保障？

中宏自带9种成人特定疾病保障。

首次确诊的大病，符合其中一种就赔120%。

同方可以自行选择是否附加成人特疾保障。

对12项男性特疾（前列腺癌、胃癌、肺癌等）和10项女性特疾（乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等），80岁前赔160%。

（7）是否带癌症二次赔？

肺癌、乳腺癌，这是2种不同的癌症。

不论哪款重疾险，默认癌症都只赔一次。

万一用到，希望在癌症这块多一次理赔机会，同方可以附加癌症二次赔。

首次大病确诊后满3年，不论癌症持续、新发、复发、转移。

都可以赔100%保额。

中宏不带这项保障。

（8）特定肿瘤切除术保险金

中宏对心脏、肺脏、肝脏等10个部位特定肿瘤的切除。

赔10%的保险金，只赔1次。

特定肿瘤可以是良性的，也可以不明性质或动态未定。但不包括囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤等。

▲截图自中宏条款而且，必须是等待期后首次确诊，属于住院治疗而不是门诊手术。

▲截图自中宏条款同方自带对14个部位肿瘤的切除保障。

也是需办理住院手续能赔。

每次赔10%保额，赔3次。

从保障数量和理赔次数看，同方优于中宏。

（9）是否带特定心脑血管二次赔？

同方对于高发的心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等8种心脑血管疾病，自带二次赔保障。

首次确诊满3年，第二次确诊，可以赔100%保额。

中宏不含这项保障。

（10）其它保障

同方还自带了糖尿病额外保险金。

75岁前如果因糖尿病导致首次罹患6次重大疾病，可以赔保额的120%。

买100万赔120万。

中宏不含这项保障。

共同点是都提供电话健康咨询服务。

差异点在于：

中宏的增值服务侧重于海外二诊和海外就医安排。

相比，同方更侧重于国内专家门诊/陪诊、住院手术安排、权威二次。

用到服务的阶段更提前。

此外，中宏提供健康服务权益：

同时符合规定时间和统计周期内运动达标、没理赔过、没有减额交清3个条件，续保可以享受费率优惠。

不过它们也在官网备注：保留调整健康服务标准的权利。

同方不带这项保障。

它有一个特色服务是保单复议服务。

比如我有乳腺结节，投保时这项不保。

如果过2年，结节消失了，我能向保司申请重新保进来。

以2个年龄做对比：

0岁女宝，50万保额，30年缴费。

中宏每年保费4805，同方每年保费5200。

30岁女性投保，50万保额，30年缴费。

中宏每年13745，同方12700。

其它年龄段测算欢迎私信（微信：yexiaojun0701）

就保障本身看，中宏的优势是：

二、三次大病赔更多。

18岁前疾病终末期赔得多。

就医绿通可提供海外诊疗服务；

儿童保费略低一些。

同方的优势在于：

不分组多次赔，优于中宏的分组多次赔；

自带全残保障、心脑血管二次赔、糖尿病额外保障；

特定肿瘤切除术保障赔的次数多范围广；

少儿特定疾病保险金，赔的比例高；

可附加癌症二次赔；

绿通服务能提供国内住院手术安排，服务使用更前置；

成人投保费率更有优势。

就保障全面性和性价比来看，这轮我站同方。

但如果看中二三次赔或喜欢中宏某些保障优势的，也可选中宏。

中宏重疾险，都是分组多次赔设计。在市场属于第二梯队。

如果就中宏自身产品迭代看，确实有进步的，比如原来把癌症和它高发疾病分到一组，现在把癌症单独分组了；增加了像特定肿瘤切除术等保障。

拿它跟其它同样分组多次赔的产品对比，它的优势在于二三次理赔比例高，但劣势在于赔的次数少。因为一般分组多次赔都能做到5~6次赔。而且以另一家同样是公司的分组多次赔为例，30岁男性50万保额30年交，一年保费12500，中宏是将近1.5万，贵了20%左右。

以中宏的价格，其实也可以把自己或孩子的保障升级到不分组多次赔。其实在不分组多次赔里面，同方的价格算高的，因为它包含的责任比较全，如果给孩子买个清爽些的保障，以及孩子身体比较健康，投保另一家也是中外合资公司的不分组多次赔，0岁男宝50万保额30年交，一年保费只有5000块，女孩4700，都比中宏价格低，保障好。

上面虽然只说了两份重疾险合同，以及把中宏最新重疾险做了测评，但从中大概知道中宏重疾险产品设计思路。而且我研究过几十家公司重疾险，每一家公司的某类产品设计思路大差不差，即便迭代，也大多是在已有基础上更新，不太会突然来个大变样。如果买了类似保单的，希望能对你有帮助。

不过前面两个配置案例，其实都是配置不太合理的典型。一个是配错了对象，一个是买了没必要的保障。所以，如果考虑配保险，最好是能由专业人士帮忙分析下，这也是我经常会做的「需求分析」工作，通过需求分析，家庭每个成员到底需不需要买保险，适合什么样的，符不符合预算，一目了然。这样大概率就不会出现缴费期间对保单怀疑的情况了。

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